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房贷新规定来了，房奴是否应该提前还贷？傻子才上当！

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2019-09-26 09:04

如今，许多人通过贷款购买房屋，有的人选择贷款10年，有的人选择20年或30年的贷款。毫无疑问，贷款持续时间越长，在此期间，还款压力较小，但利息也更高，利息可能快赶上贷款额多了。有些人最初可能不知道买房时的压力，当还款几年并且生活中没有足够的钱时，就会知道房贷的压力之大，那么，房贷新规后是否应该提前还房贷？

一、先来看看下月开始执行的房贷“新规”，房贷规则要变了

根据央行发布的商业性个人住房贷款利率有关事宜公告，房贷利率按照LPR新规来确定，改变过去以央行公布的基准利率上浮或打折的规则，实行以代表性银行市场报价利率加成点数来确定，这个新规则在国庆以后执行，即10月8日开始，一个月一变化。

这是比较官方的说法，翻译成白话是，以“820”公布的5年以上的长期房贷为例，LPR新规下，首套房贷利率是4．85％，而二套房贷利率为5．45％。很多城市都在对应利率进行点数加成，是大于等于这个利率的。值得注意的是，这利率每个月都可能有变化，比如10月8日以后的房贷利率就是参照9．20公布LPR来计算。按照媒体统计，目前已有13个城市完成了个人房贷利率定价基准的转化工作。

未来房贷利率走向与市场资金利率走向紧密相关。如果未来是降息周期，那么显然新规则更适合，随着LPR利率下浮，我们买房人将享受到更低的房贷利率，如果是加息周期，则情况正好相反。对此，笔者更倾向前者，因为随着经济增速放缓，需要量化宽松的资金环境，这也与世界主要经济体宽松预期一致。

这里需要指出的是，就眼下来讲，对于已经买完房正在还着贷款的人来说，新规对他们是没有影响的，新规只针对10月8日以后新贷款。

二、在新规下，如果手中有余钱了，我们到底要不要提前还房贷呢？

第一，如果你有更好的投资渠道，其收益能够跑赢这个4．85％，那你肯定选择不提前还贷为好，很简单，你还可以赚取闲钱收益率与房贷利率之间的差值。

不过，并不是每个人都能找到安全可靠且持续的投资收益渠道的，那么，是不是就应该把闲钱提前还掉了呢？答案，很明显，跟存钱相比，肯定是能提早还就还了。这里需要注意的是，小编再次提醒，如果我们确实还有其他地方需要花钱，我们还是应该珍惜这个能从银行贷出这么大笔资金的福利，因为如果你把这个M2因素考虑进去，你的观念就会改变，我们一起来看看吧。

此外，我们再把未来货币供应速度再降一降，过去每年都是双位数增长，这两年降到8％多点，未来30年内，4－5％总是有的吧，所以这么算下来，30年后100万的购买力顶多相当于现在的30万。一句话，房贷是恒定的，但收入是不断增长的，现在几千元收入，未来就是几万元一个月应该也是很正常的。所以，你现在月供7－8千虽然占据到家庭收入半壁江山，但10年－20年后，很可能只占收入1／4－1／5了。